Рынок кредитования на сегодняшний день представляет собой огромнейший спектр услуг, отвечающим актуальным требованиям потребителей. Выбор банковского продукта находится в прямой зависимости от запроса клиента. Учитывается срок и сумма займа, удобный размер платежа и комфортный график погашения.
Классический потребительский кредит выдается единовременной выплатой при оформлении договора. Некоторым заёмщикам заёмные средства нужны не сразу в полном объёме, а частями. При этом всякий раз, когда нужны деньги, получать новый кредит не очень удобно, это занимает бесценное время на лишнюю бумажную волокиту и простаивание в очередях.
Наглядным примером может выступать постепенная оплата ремонтных работ. Деньги вносятся постепенно за каждые выполненные услуги на протяжении условленного срока. Таким заёмщикам целесообразно воспользоваться кредитной линией, и получать денежные средства в заранее оговоренные даты.
Кредитная линия является таким банковским продуктом, при котором заимодавец берет на себя обязательства снабжать клиента кредитами в течение указанного в договоре периода. Сумма таких кредитов не превышает общий лимит по конкретному договору. Итоговая сумма займа будет зависеть от платежеспособности клиента и его предыдущего кредитного опыта.
Практикуется выдача кредитных линий двух типов: возобновляемая и с лимитом выдачи. Рассмотрим особенности каждой из них.
Возобновляемая кредитная линия не имеет строго обозначенного лимита выдачи. Как только существующая задолженность погашена, заёмные средства становятся вновь доступными. В пределах срока действия кредитного договора не существует ограничений на количество операций по снятию денег. После истечения срока кредитной линии многие заимодавцы пролонгируют договор на таких же условиях.
Линия с возобновляемым лимитом становится весьма популярной среди физических лиц. Клиент всегда имеет под рукой необходимую сумму денег для решения насущных проблем.
Второй тип линии – траншевая, ограничена определенным лимитом выдачи. В договоре прописывается график выдачи траншей, с указанием размеров выплат и конкретных дат получения денежных средств. Это своего рода несколько маленьких кредитов в составе одного кредитного договора.
В обозначенные сроки клиент должен получать транши, если получение транша пропускается по инициативе заёмщика, то кредитор имеет право на взыскание комиссии. После частичного возврата заёмных денег, клиент не может воспользоваться ими ещё раз. Только заключение нового договора по кредитной линии даст возможность клиенту претендовать на новые займы.
Часто при траншевой линии кредитор накладывает мораторий либо штрафные санкции при досрочном погашении. Такая линия прекрасно подходит для юридических лиц, позволяя им производить расчёты с поставщиками или финансировать какие-либо проекты постепенно, отдельными частями.
Достоинство кредитной линии состоит в удобстве использования такого вида займа. Благодаря этому продукту, клиент может запланировать мероприятия, которые требуют оплаты определенными частями на протяжении заданного промежутка времени.
Тем самым экономится не только время заёмщика, но и сокращается статья расходов на дополнительные комиссии за выдачу новых кредитов. Нет надобности каждый раз при получении очередного транша, предоставлять в банк пакет документов, подтверждающих трудовую деятельность клиента. Кредитная линия может быть открыта клиенту, который имеет несколько текущих займов, с целью рефинансирования предыдущих обязательств.
Клиенту, претендующему на открытие кредитной линии, требуется стандартный пакет документов. Это оригинал паспорта РФ, документы, подтверждающие постоянный доход и место работы клиента. Банк может запросить справку 2-НДФЛ либо разрешить доказать платежеспособность по бланку банка.
Дополнительные документы банк запрашивает на свое усмотрение, например, водительское удостоверение или свидетельство ИНН. Для мужчин младше 27 лет требуется наличие военного билета, свидетельствующего о прохождении службы в армии. График погашения обычно устанавливается кредитором в одностороннем порядке. Но есть случаи, когда банк учитывает интересы клиента, и предоставляет индивидуальные условия оплаты. Так платежи могут быть не ежемесячными, а один раз в квартал.
Размер взноса зачастую составляет 10% от задолженности на конкретную дату. Залог имущества либо поручительство третьих лиц чаще всего не требуется. В случае, когда кредитор сомневается в добросовестности клиента или у заёмщика присутствует чрезмерная кредитная нагрузка по другим продуктам, возможно требование обеспечения залогом либо поручителем.
Кредитная линия чаще всего становится доступна постоянным клиентам банка либо участникам зарплатного проекта. Таким образом, банк выстраивает доверительные отношения со своими заёмщиками.
