Рынок недвижимости развивается с каждым годом, а по мере его развития и появления новых видов собственности расширяются и сферы кредитования. В нашу жизнь прочно вошло такое понятие, как ипотека. Для обычного гражданина это денежная сумма, выданная банковским учреждением на покупку собственного жилья. Но при покупке жилья по договору ипотечного займа следует помнить о некоторых нюансах.
Прежде всего, ипотека — это целевой кредит, который предусматривает расход денежных средств на покупку конкретного жилья. Иное использование денег при таком займе недопустимо. Фактически, денежные средства поступают на счета продавца, минуя самого заемщика. Обеспечением в данном виде кредитования является приобретаемое имущество, хотя возможен и залог другой недвижимости. Но, несмотря на залог приобретенного жилья, оно все-таки становится собственностью заемщика, с обременением в пользу кредитора — банковского учреждения, с момента государственной регистрации права с продавца на покупателя.
Ипотечное кредитование осуществляется практически всеми банками. Каждая кредитная организация выставляет заемщику свои требования, однако есть и общие моменты. Для оформления ипотеки заемщик должен соответствовать следующим критериям:
1. Возраст от 20 до 60 лет, но на момент последнего взноса по погашению ипотечного займа возраст заемщика не должен превышать 75 лет.
2. Иметь хорошую кредитную историю, причем не только в банке, где будет осуществляться кредитование.
3. Иметь общий трудовой стаж не менее двух лет, а на последнем рабочем месте — более шести месяцев.
4. Быть материально обеспеченным — сумма ежемесячного дохода должна превышать ежемесячный платеж.
5. У заемщика должны быть в наличии собственные денежные средства, начиная с 11% от общей стоимости приобретаемого имущества. Чем больше сумма собственных средств, тем меньше процентная ставка по кредиту.
6. Отсутствие непогашенной судимости.
Приобретаемое имущество должно быть юридически чистым: надлежащим образом оформленные документы, без зарегистрированных жильцов, с погашенными коммунальными платежами.
Банковское учреждение может отказать в предоставлении кредита на покупку недвижимости по следующему ряду причин:
• несоответствие критериям потенциального заемщика;
• неверное заполнение документов;
• предоставление недостоверной информации потенциальным заемщиком;
• наличие других долговых обязательств.
Банковский сотрудник не обязан сообщать об основаниях, приведших к отказу в выдаче ипотечного займа. Истинные причины могут быть скрыты от потенциального заемщика под видом стандартных: исчерпан лимит на данный вид кредитования, заемщик по своему роду деятельности подвержен опасности, непредставление контактной информации (стационарного домашнего или рабочего номера телефона).
