Для оформления кредита необходимо будет предъявить документ или несколько, которые удостоверят вашу личность. Справка о доходах не всегда требуется, когда оформляется заявка на кредит. Многие в наше время работают неофициально, поэтому банки и кредитные организации часто верят на слово. Постоянная прописка в пункте кредитования или ближайших пригородах многократно увеличивает ваши шансы на кредит.
Если у вас нет справки о текущих доходах, банк может попросить предъявить другие документы – справку о заработной плате с предыдущего места работы, справку о ранее полученных доходах от частного предпринимательства, совершения сделок или доходов от аренды имеющегося имущества. Они влияют на величину вашей кредитоспособности – чем выше был ваш доход раньше, тем больше вероятность, что вы сможете хорошо зарабатывать и дальше.
При оформлении кредита с вас попросят согласие на обработку персональных данных и кредитной истории. Это согласие обязательно почти во всех кредитных учреждениях. Оно даёт банку право проверять вашу персональную информацию – где и когда вы брали ранее кредит, как отдавали или не отдавали, состав вашей семьи. Можно посмотреть информацию о судебных исках к вам, о неуплаченных штрафах.
Отсюда, в частности, можно получить дополнительную информацию – как аккуратно вы водите машину и водите ли вообще, пьёте ли спиртное, когда попадали в КПЗ и за что, имеются ли к вам финансовые претензии со стороны других людей в виде судебных исков. Кроме этого, банки обычно имеют нелегальный доступ к дополнительной информации – к личной информации членов вашей семьи, информации о телефонных звонках с вашего номера, информации об оплате коммунальных счетов с адреса вашего проживания.
Обычно также просят дать информацию о имеющемся имуществе. Квартира или дача в собственности, машина, гараж, которые находятся в вашем владении – всё это увеличит шанс получения кредита и его предполагаемую сумму. Даже если вы оформляете кредит без обеспечения – у банка будет больше поводов доверять вам, если вы владеете чем-то, что можно продать за хорошую цену.
При оформлении кредита указываются условия, на которых вы будете его отдавать. Большинство кредитов выдаются с условием ежемесячного платежа под определённый процент. Здесь кроется определённая хитрость. Фактическая сумма процента по кредиту будет отличаться от той, которая указана в описании кредита. Они будут равны в одном случае – если вы берёте всю сумму единовременно, и затем отдаёте через определённый срок также всю сумму.
При ежемесячном платеже вам обычно обсчитывают, сколько вы должны отдать через определённое время, затем эту сумму делят на число месяцев по сроку кредитного договора, и составляют график платежей. Дело в том, что оплачивая платёж ежемесячно, фактическая сумма кредита у вас уменьшается каждый месяц – ведь вы уже вернули его часть.
Также здесь уменьшается влияние инфляции. Например, вы прикидываете, что инфляция в этом году составит 5%, и берёте кредит под 20% на год в надежде, что с учётом инфляции возвращать придётся всего 15%. Но это не так. Вы совершаете платёж каждый месяц, и сумма, которую вроде бы съедает инфляция, ежемесячно уменьшается. В итоге вы получаете полный «профит» от инфляции только от последнего платежа по кредиту – в остальных случаях профиль будет частичным.
Оптимально при учёте инфляции брать среднее предполагаемое её значение за период кредитования по всем месяцам – например, если берёте кредит на год и предполагаемая инфляция составит 5%, разумно будет определить в 2,5% как среднюю. Тогда вы получите реальную цифру, на сколько кредит способен защитить от инфляции.
