Скоринг – оценка кредитных рисков – выходит на новый уровень. Крупнейшая социальная сеть Facebook объявила о создании особой системы, которая поможет банкам оценивать рейтинг платежеспособности заемщиков. Система запатентована в начале августа и уже используется кредитными отделами некоторых продвинутых американских банков.
Идея разработки заключается в анализе кредитной истории близких контактов заемщика, так называемых «друзей». В социальных сетях таких «друзей» у человека могут быть сотни или даже тысячи, что моментально ставит вопрос о возможности применения новой системы. На это предусмотрительные руководители Facebook объяснили, что в систему внедрен особый сервис, автоматически оценивающий активность общения между заемщиком и тем или иным «другом».
Таким образом, система будет находить действительно близких знакомых заемщика и рекомендовать банку обратиться к кредитной истории конкретных лиц. Сама идея оценивать платежеспособность человека с помощью его окружения не нова, однако технически она реализована впервые.
Американский термин «affinity risk» плотно вошел в банковскую жизнь. Для финансовых организаций это – один из критериев оценки кредитного рейтинга заемщика.
Пример: заемщик номер один – инженер. У него высшее образование и достойное место работы, требующее интеллектуального труда. Скорее всего, окружение такого человека – представители интеллигенции и просто добропорядочные люди. А вот заемщик номер два уже год как без официального места работы. Живет на сторонний доход и любит «погулять». Его друзья в соц. сетях имеют те же интересы, судя по их личным страничкам. Какой из заемщиков понравится банку больше?
Подобный прием «использования» окружения заемщика в скоринге применялся еще в ранних 90-ых, когда американские банки выдавали свои кредитные карты членам частных ассоциаций и клубов. Распространяя свои кредитные предложения среди обеспеченных, дорожащих своей репутацией людей, банки минимизировали собственные риски и обзаводились надежными заемщиками.
Алгоритм, предложенный Facebook, представляет собой несколько другую методику. Вероятнее всего, социальная сеть будет определять самых близких контактов своих пользователей и оценивать кредитный рейтинг каждого из них на основе благосостояния его «друзей». Впоследствии эта информация будет продаваться банкам и кредитным организациям.
Не стоит волноваться о том, что ваши личные данные могут стать достоянием общественности. В первую очередь, они защищены соответствующим законом. В частности, в Российской Федерации получение данных о человеке может осуществляться только с его согласия. В Европе – та же практика.
Во-вторых, банки никогда не будут оценивать кредитоспособность только на основании рейтинга, предложенного социальной сетью. Добропорядочный заемщик не получит отказ из-за того, что пообщался с человеком с негативной кредитной историей. И наоборот, скрывающийся от выплаты кредитов заемщик не получит одобрение от банка, даже если у него в «друзьях» сплошные доктора наук.
Наконец, нужно помнить, что банки уже давно используют личные профили в соц. сетях для оценки платежеспособности и надежности их владельцев, и в этом нет ничего страшного. Facebook лишь предлагает суммировать данные каждого профиля одним числом. Собранная о вас информация в некоторых случаях даже поможет банку сделать вам персональное предложение. Впрочем, активное использование новой системы в России пока что не предвидится.
У нас вы можете оформить полный перечень документов для получения кредита, включая справку о доходах 2-ндфл для успешного прохождения кредитного скоринга.
