Тот, кто задумывается о покупке жилья, не всегда имеет достаточно средств для его приобретения. Решить эту проблему предлагают банки посредством ипотечного кредитования. Чтобы заинтересовать потребителя, банки разрабатывают новые программы, делая при этом их доступнее и выгоднее для обывателя. При таком разнообразии программ процедура выбора значительно усложняется.
Конечно же, первое, на что обращает внимание потребитель, решивший оформить ипотечный кредит — это процентная ставка. У каждого банка, выдающего кредит под ипотеку, процентная ставка включает не только страхование жилья, но и ряд иных рисков – все это тоже в «плюс» к проценту ставки. Поскольку у каждого банка свои страховщики, то и тарифы, соответственно, в банках разные.
Поэтому, чтоб сравнить кредитные ставки по ипотечным программам необходимо просчитать реальную процентную ставку (процент по кредиту, страхованию и дополнительным расходам).
Также немаловажно учитывать, какую сумму в качестве первоначального взноса заемщик готов внести. От суммы взноса может колебаться размер ставки. Если первый взнос составляет приблизительно 50% от цены жилья, то ставка банком может быть снижена, а если первоначальный взнос минимален – банки могут значительно повысить ставку. В любом случае, без первоначального взноса не обойтись. Это минимальное условие, чтоб получить ипотечный кредит. Случается, что необходимой суммы на первоначальный взнос нет, но у заемщика есть стабильный доход, тогда можно взять другой кредит и использовать его как первоначальный взнос.
При выборе расчета платежей необходимо знать, что аннуитетные в начале расчетов по сумме меньше, чем дифференцированные платежи. Такие платежи очень удобны для планирования бюджета. Однако, аннуитетная система предусматривает уплату большего количества процентов. Дифференцированные же в начале выплаты являют собой большие суммы, но к середине срока выплаты они уменьшаются.
Набор дополнительных расходов по кредиту в банках неодинаков. Заемщику важно определить конечную сумму таких расходов по каждой программе и только тогда делать свой выбор.
Если заемщик берет кредит в той же валюте, что и получает основной доход, тогда ежемесячные расходы на конвертацию отсутствуют, и колебание курса валют в равной мере сказываются и на доходах заемщика, и на стоимости ипотечного кредита.
